실손보험 4세대로 전환해야 할까?

며칠 전부터 모르는 번호로 계속 전화가 오더라고요.
모르는 번호라 안 받았더니, 문자가 왔어요. 실손보험 전환하라고 연락드렸었다고...
실손 보험 전환 과연 해야 하는 걸까요? 
오늘 같이 꼼꼼하게 검토해 보아요.

목차

1. 실손보험 전환이란?

2. 실손보험을 전환하면 보험료가 싸질까?

3. 보험료가 싸지면 보장이 줄어들지 않을까?

4. 결론

 

1. 실손보험 전환이란?

흔히 우리가 '보험을 갈아탄다'라고 표현하는 것이 바로 실손보험 전환입니다.
실손보험 전환이란 과거에 실손보험을 가입했던 사람이 보험료가 부담스럽거나 한 경우에 별도의 심사 없이 현재 판매되고 있는 실손 보험으로 변경하는 것을 말합니다.
즉 1,2,3 세대 가입자가 4세대 실손 보험으로 전환하는 것을 의미합니다
 

2. 실손보험을 전환하면 보험료가 싸질까?

실손보험을 전환할 경우 보험료가 줄어들긴 합니다.

보험	가입시기	4세대로 전환시 보험료 절감분
1세대	~2009년 10월 이전	70 %
2세대	2009년 10월~2017년 3월	50%
3세대	2017년 4월 ~ 2021년 6월	10%
4세대	2021년 7월~

 

3. 보험료가 싸지면 보장이 줄어들지 않을까?

맞습니다. 4세대 실손보험으로 전환하게 되면 보장하지 않는 치료가 많아지기 때문에, 만약에 치료를 받을 경우 본인의 병원비 부담액이 늘어나게 됩니다.   
대표적인 보장 축소 사례를 나열해 보면 다음과 같습니다.
2세대까지 보장됐던 백내장 다촛점 수술은 4세대에서는 보장되지 않습니다. 
3세대에서는 의사의 소견이 있는 경우 영양제, 비타민 등이 보장 대상이었지만, 4세대에서는 의사 소견 유무와 상관없이 식약처 허가 사항으로 투약된 경우만 보장됩니다.  
2세대 까지 도수치료는 치료의 횟수 제한 없이 보장이 가능했으나, 4세대에서는 치료의 효과가 입증된 경우에 한해서 연간 10회씩 총 50회 보장됩니다. 

4. 결론

4세대 실손보험으로 전환하면 보장 범위(보험금을 받을 수 있는 질병의 종류)가 줄어드는 것은 맞습니다.
하지만 1, 2, 3 세대 실손보험에 가입한 경우에도, 그동안 약관의 변경을 통해서 보장범위가 계속 줄어들고 있는 것이 추세입니다.
그렇다면 실손보험을 4세대로 전환할 것인지를 결정할 때 가장 중요한 고려사항은, 아파서 병원에 갔을 때 내가 들고 있는 실손보험에서 치료비를 얼마나 보장해 주느냐, 즉 보장금액이 얼마냐는 것인데요.
아래 표를 통해 설명드릴께요. (통원 시 본인부담금을 제외한 금액을 1일 보장한도내에서 받을 수 있음)

	입원(보장금액)	통원 (본인부담금)
1세대	100%	5천원
2세대	90%	1만원, 2만원 (병원 규모에 따라)
3세대	급여 90%, 비급여 80%
4세대	급여 80%, 비급여 70%	4만원, 5만원 (병원 규모에 따라)

 

위 표에서 살펴본 바와 같이 단순히 보험료 절약된다고 무턱대고 4세대 실손보험으로 전환하면 안됩니다. 
내가 어떤 질환을 갖고 있고, 평소에 병원에 얼마나 자주 가느냐를 종합적으로 고려해서 결정해야 합니다. 
실손보험 전환의 유불리를 간략하게 계산해 볼 수 있는 방법이 있는데요.
정부가 운영하고 있는 온라인 보험 슈퍼마켓 '보험 다모아 사이트'에 들어가면, 실손보험 계약 전환 간편계산기에서 계산해 볼 수 있습니다. (아래 링크 참조) 
https://www.e-insmarket.or.kr/mins/minsInsCal.knia

온라인 보험슈퍼마켓